今年突如其來的新冠疫情對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展帶來巨大沖擊，也引發(fā)了人們對(duì)長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)變化的擔(dān)憂。全球經(jīng)濟(jì)前景高度不確定，產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈循環(huán)受阻，國(guó)際貿(mào)易投資萎縮，大宗商品市場(chǎng)動(dòng)蕩，企業(yè)特別是中小微企業(yè)困難凸顯，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)前所未有。

在黨中央的堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，全國(guó)人民眾志成城，開展了疫情防控的人民戰(zhàn)爭(zhēng)、總體戰(zhàn)、狙擊戰(zhàn)，統(tǒng)籌推進(jìn)疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，疫情防控取得重大戰(zhàn)略成果。在常態(tài)化疫情防控中，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行逐步趨于正常，生產(chǎn)生活秩序加快恢復(fù)。2020年政府工作報(bào)告指出，當(dāng)前疫情尚未結(jié)束，發(fā)展任務(wù)異常艱巨，我們要努力把疫情的損失降到最低，完成全年經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展目標(biāo)。

在此形勢(shì)下，融資擔(dān)保行業(yè)要進(jìn)一步加強(qiáng)形勢(shì)研判，高度認(rèn)識(shí)和把握政策導(dǎo)向，深刻分析面臨的困難和挑戰(zhàn)，充分挖掘業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，積極開拓新業(yè)務(wù)領(lǐng)域；要堅(jiān)持底線思維和紅線意識(shí)，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)防控和合規(guī)經(jīng)營(yíng)不動(dòng)搖，全面排查和化解存量風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防和嚴(yán)控增量風(fēng)險(xiǎn)。

一、新冠疫情對(duì)融資擔(dān)保行業(yè)影響的初步估計(jì)

疫情對(duì)融資擔(dān)保行業(yè)的影響，初步看來主要有以下幾個(gè)方面：

目前來看，存量業(yè)務(wù)中受此次疫情影響較大的包括以下幾類：(1)中小微融資擔(dān)保。在經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境下，疊加疫情影響，中小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困境進(jìn)一步凸顯，目前判斷相當(dāng)一部分該類擔(dān)保客戶可能出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)情況惡化或流動(dòng)資金不足的情況。從全年來看，融擔(dān)機(jī)構(gòu)新業(yè)務(wù)開拓將放緩，中小微企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)推進(jìn)速度受限。(2)債券類擔(dān)保業(yè)務(wù)。因疫情影響現(xiàn)場(chǎng)考察難以開展，此類項(xiàng)目將普遍延后。(3)非融資類擔(dān)保業(yè)務(wù)。線上業(yè)務(wù)規(guī)模下降，線下業(yè)務(wù)難以拓展。

（二）代償風(fēng)險(xiǎn)壓力增加

當(dāng)前，大部分企業(yè)延遲復(fù)工，或復(fù)工難以復(fù)產(chǎn)，復(fù)產(chǎn)難以復(fù)商，市場(chǎng)環(huán)境惡化，中小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難，大批擔(dān)?？蛻舫霈F(xiàn)經(jīng)營(yíng)無法正常開展或流動(dòng)資金不足的情況，從而引發(fā)擔(dān)保代償?shù)脑黾?。如果疫情遷延不斷或局部暴發(fā)，可能會(huì)使某些區(qū)域和行業(yè)發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，一些融擔(dān)公司出現(xiàn)代償項(xiàng)目增加和催收困難，從而引發(fā)流動(dòng)性危機(jī)。

（三）擔(dān)保板塊財(cái)務(wù)可持續(xù)性堪憂

融擔(dān)業(yè)務(wù)平均收費(fèi)水平不斷下降，收入難以覆蓋支出，擔(dān)保板塊的財(cái)務(wù)可持續(xù)性堪憂。國(guó)家相關(guān)部委對(duì)政策性融擔(dān)業(yè)務(wù)收費(fèi)水平“一降再降”的要求，與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨越來越高的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)水平不匹配。但是，從政治和社會(huì)責(zé)任角度，融擔(dān)行業(yè)勢(shì)必要對(duì)有融資擔(dān)保需求的、受疫情防控影響的中小微企業(yè)及“三農(nóng)”等適當(dāng)提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度，降低擔(dān)保條件和收費(fèi)水平，為此，如何評(píng)判客戶續(xù)保需求是否合理，如何在保證風(fēng)控的前提下為企業(yè)提供有效的融資擔(dān)保服務(wù)，是業(yè)務(wù)開展面臨的重點(diǎn)和難點(diǎn)。

二、加大政策性業(yè)務(wù)支持力度，保障擔(dān)保機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展

習(xí)近平總書記在統(tǒng)籌推進(jìn)新冠肺炎疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展工作部署會(huì)議上強(qiáng)調(diào)，積極的財(cái)政政策要更加積極有為，已經(jīng)出臺(tái)的財(cái)政貼息、大規(guī)模降費(fèi)、緩繳稅款等政策要盡快落實(shí)到企業(yè)。這是黨中央科學(xué)把握國(guó)內(nèi)外發(fā)展大勢(shì)、深刻分析新冠肺炎疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)造成的沖擊、統(tǒng)攬經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局做出的重大決策部署，為今年的財(cái)政政策指明了方向路徑，提供了根本遵循。

2020年國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)更為嚴(yán)峻，中小微企業(yè)還款能力普遍受到影響，亟需金融市場(chǎng)和金融行業(yè)更多的對(duì)接財(cái)政政策，落實(shí)和執(zhí)行好基層金融服務(wù)。財(cái)政政策在這個(gè)時(shí)候可以發(fā)揮更大的作用，但是目前的傳導(dǎo)機(jī)制效率和順暢度不足。

具體到融資擔(dān)保行業(yè)，積極的財(cái)政政策就是應(yīng)當(dāng)加大對(duì)承做政策性業(yè)務(wù)的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持，不論是政府出資組建的機(jī)構(gòu)，還是其它所有制形式的機(jī)構(gòu)都應(yīng)一視同仁加大扶持力度，支持融擔(dān)機(jī)構(gòu)在傳導(dǎo)機(jī)制方面發(fā)揮作用。

融擔(dān)機(jī)構(gòu)應(yīng)提高政治站位，充分發(fā)揮財(cái)政政策和貨幣政策的傳導(dǎo)和增信保障作用，做為政策性金融體系鏈條的一部分，應(yīng)積極拓展業(yè)務(wù)規(guī)模，豐富擔(dān)保業(yè)務(wù)品種，同時(shí)控制好業(yè)務(wù)整體風(fēng)險(xiǎn)水平。

對(duì)于涉及疫情防控、民生民計(jì)的生產(chǎn)、加工、流通、銷售的客戶，融擔(dān)機(jī)構(gòu)應(yīng)專人跟進(jìn)，快速審批，提高擔(dān)保授信額度，降低擔(dān)保費(fèi)率，減免相關(guān)費(fèi)用，為其提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

對(duì)于受疫情影響出現(xiàn)臨時(shí)性經(jīng)營(yíng)困難的存量客戶，融擔(dān)機(jī)構(gòu)應(yīng)制定積極穩(wěn)健的續(xù)保方案，提高業(yè)務(wù)審批效率，不抽貸、不斷貸，協(xié)調(diào)合作銀行提供臨時(shí)周轉(zhuǎn)資金和中長(zhǎng)期擔(dān)保支持，多措并舉滿足其合理化需求，緩解其因疫情而導(dǎo)致的資金周轉(zhuǎn)壓力，助力持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

加快完善國(guó)家融資擔(dān)?；痼w系，將商業(yè)性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)納入融擔(dān)基金體系，鼓勵(lì)其從事政策性業(yè)務(wù)。商業(yè)性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)從事政策性業(yè)務(wù)，也應(yīng)納入國(guó)家融資擔(dān)?；鹬С煮w系，鼓勵(lì)商業(yè)性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)從事政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，與政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)形成合力，提高中小微企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模和質(zhì)量。

三、商業(yè)性業(yè)務(wù)要更加貼近市場(chǎng)需求，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

擔(dān)保增信領(lǐng)域具有巨大的潛在市場(chǎng)需求和服務(wù)升級(jí)需求。我國(guó)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展中不斷拓展多元化擔(dān)保業(yè)務(wù)，進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，服務(wù)于公共服務(wù)、普惠金融等重要經(jīng)濟(jì)環(huán)節(jié)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不可或缺的信用管理手段，同時(shí)隨著我國(guó)金融市場(chǎng)持續(xù)快速改革發(fā)展，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)功能更趨優(yōu)化。對(duì)于商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控和產(chǎn)生合理利潤(rùn)是其實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的前提，對(duì)其制定的監(jiān)管政策應(yīng)遵循進(jìn)一步發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用的原則，深化要素市場(chǎng)化配置改革，提高要素配置效率。一方面要鼓勵(lì)社會(huì)資本投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)給股東產(chǎn)生合理的回報(bào)；另一方面要允許商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)以投資等其它業(yè)務(wù)盈利來反哺擔(dān)保業(yè)務(wù)，擴(kuò)大擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模。

現(xiàn)階段，商業(yè)性擔(dān)保需要重視和解決好以下幾個(gè)問題：

（一）增加融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)金融功能

從業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)看，融資擔(dān)保屬于投融資服務(wù)，具備信用放大功能，具有顯著的金融屬性，屬于金融業(yè)務(wù)。從事融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)增加金融機(jī)構(gòu)功能，比如允許在銀行間市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì)進(jìn)行融資交易。目前，市場(chǎng)往往將融資擔(dān)保行業(yè)定位為“類金融企業(yè)”作為變通方式，但在業(yè)務(wù)實(shí)踐和經(jīng)營(yíng)操作中，涉及財(cái)稅、司法等相關(guān)問題時(shí)，往往按照一般工商企業(yè)參照?qǐng)?zhí)行相關(guān)政策、法規(guī)。這種情況，既造成實(shí)質(zhì)上經(jīng)營(yíng)金融性質(zhì)業(yè)務(wù)的融擔(dān)公司合理權(quán)益得不到應(yīng)有的保障，同時(shí)也限制了融擔(dān)機(jī)構(gòu)管理控制風(fēng)險(xiǎn)的手段，延誤處置風(fēng)險(xiǎn)，造成風(fēng)險(xiǎn)累積。如果擔(dān)保機(jī)構(gòu)增加相應(yīng)的融資功能，可以實(shí)質(zhì)性提升擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力。

金融活動(dòng)應(yīng)循序金融活動(dòng)的規(guī)律和準(zhǔn)則，否則必然造成問題和風(fēng)險(xiǎn)。因此建議監(jiān)管部門進(jìn)一步明確融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的金融功能，使融擔(dān)機(jī)構(gòu)能夠名正言順“參照?qǐng)?zhí)行”金融企業(yè)可享受的各類政策，從而更好地貫徹落實(shí)國(guó)家大力發(fā)展普惠金融、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的要求，保證行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

（二）放寬商業(yè)性融擔(dān)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍，增強(qiáng)其盈利能力

盡管我國(guó)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍進(jìn)行多元化運(yùn)營(yíng)，但盈利性經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)相對(duì)較少，限定范圍較窄。根據(jù)《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》規(guī)定，融資擔(dān)保公司除經(jīng)營(yíng)借款擔(dān)保、發(fā)行債券擔(dān)保等融資擔(dān)保業(yè)務(wù)外，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、財(cái)務(wù)狀況良好的融資擔(dān)保公司還可以經(jīng)營(yíng)工程保證擔(dān)保、訴訟保全擔(dān)保等非融資擔(dān)保業(yè)務(wù)以及與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的咨詢等服務(wù)業(yè)務(wù)，且明確融資擔(dān)保公司不得從事存貸款業(yè)務(wù)和受托投資。為促進(jìn)商業(yè)性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展，增強(qiáng)盈利能力，政策層面可以支持商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)擴(kuò)展業(yè)務(wù)，為中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)、投融資、上市、兼并重組、開拓國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)等提供培訓(xùn)或咨詢服務(wù)等。

（三）完善監(jiān)管制度，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展

以《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》及四項(xiàng)配套制度為主要法規(guī)框架，以國(guó)務(wù)院聯(lián)席會(huì)議、銀保監(jiān)會(huì)和地方監(jiān)管部門為主要執(zhí)行主體的監(jiān)管結(jié)構(gòu)，對(duì)規(guī)范融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展起著重要作用，融擔(dān)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)順應(yīng)監(jiān)管要求，堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)。但隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和行業(yè)發(fā)展變化，相關(guān)政策仍有進(jìn)一步細(xì)化完善的需求。

實(shí)際工作中，不同類型業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征和承保邏輯有所不同?！度谫Y擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》出臺(tái)后，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管實(shí)行歸口管理，對(duì)不同股東背景、不同類型的擔(dān)保機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)實(shí)行統(tǒng)一準(zhǔn)入和監(jiān)管。在實(shí)際業(yè)務(wù)運(yùn)作中，不同擔(dān)保業(yè)務(wù)品種的運(yùn)作機(jī)理、監(jiān)管環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)程度及收費(fèi)定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)均有所不同，需區(qū)別對(duì)待。

對(duì)于不同類型的擔(dān)保機(jī)構(gòu)及擔(dān)保品種，應(yīng)執(zhí)行不同的監(jiān)管指標(biāo)，根據(jù)擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)屬性、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力和信用評(píng)級(jí)水平，制定不同類型擔(dān)保機(jī)構(gòu)差異化的放大倍數(shù)、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提比例等監(jiān)管指標(biāo)。

一是監(jiān)管部門可評(píng)估每個(gè)大類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)屬性和風(fēng)險(xiǎn)度，設(shè)定不同風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，制定差異化放大倍數(shù)、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)和三類資產(chǎn)限制等監(jiān)管政策，促進(jìn)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)更好地滿足多元化市場(chǎng)需求。

二是在確定擔(dān)保放大倍數(shù)時(shí)，監(jiān)管部門還應(yīng)充分考慮擔(dān)保機(jī)構(gòu)不同的風(fēng)控能力和水平，以及信用評(píng)級(jí)等因素，通過分類監(jiān)管政策，對(duì)風(fēng)控能力強(qiáng)、信用評(píng)級(jí)高的擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)行相對(duì)寬松的監(jiān)管政策，鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)著力提升風(fēng)控能力，比如適當(dāng)放松Ⅲ級(jí)資產(chǎn)投資比例限制，提高其資產(chǎn)的盈利能力和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，以及吸引社會(huì)資本和人才的進(jìn)入，有助于擔(dān)保行業(yè)的健康發(fā)展。

四、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，堅(jiān)守不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線

由于疫情防控期間新業(yè)務(wù)開展和項(xiàng)目管理等的各方面條件受到限制，做好存量項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)防控的必要性和重要性顯得尤為突出。受經(jīng)濟(jì)下行及疫情影響，未來較大可能出現(xiàn)部分企業(yè)現(xiàn)金流周轉(zhuǎn)困難、地方政府財(cái)政負(fù)擔(dān)加重等引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)暴露事件。

為此，一要持續(xù)關(guān)注和跟蹤政策、市場(chǎng)和疫情等方面變化對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)的影響，加大項(xiàng)目跟蹤和排查力度，重點(diǎn)關(guān)注抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的中小微企業(yè)項(xiàng)目。二要對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和關(guān)注類項(xiàng)目，應(yīng)及早做出風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)方案；對(duì)于受疫情影響出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)狀況的項(xiàng)目，應(yīng)以解決問題為導(dǎo)向，以靈活有效的措施去應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，并結(jié)合各地政府政策聯(lián)合其他金融機(jī)構(gòu)最大程度地化解風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。三要針對(duì)當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境變化，完善風(fēng)控模型，增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，理性判斷自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)措施，做到既有力支持經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和發(fā)展，又堅(jiān)決防控住風(fēng)險(xiǎn)。

為了融資擔(dān)保行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展，廣大擔(dān)保人要合規(guī)經(jīng)營(yíng)，堅(jiān)守初心,有為擔(dān)當(dāng),解放思想,創(chuàng)新前行。

(來源: 《中國(guó)擔(dān)?！冯s志 )